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　　不限年龄ღ◈★✿、职业ღ◈★✿、健康状况ღ◈★✿，城市定制型商业医疗保险(惠民保)作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分ღ◈★✿，自2020年以来在全国各地快速铺开并不断迭代ღ◈★✿，成为一款现象级产品ღ◈★✿。经过五年多发展ღ◈★✿，惠民保产品发展如何？附加哪些增值服务？

　　10月18日发布的《2025年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(以下简称《知识图谱》)指出ღ◈★✿，惠民保市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”的高质量发展ღ◈★✿，产品格局呈现出“传统主导ღ◈★✿、多元并进”的特点ღ◈★✿。

　　近年来ღ◈★✿，监管部门发布了一系列针对性的政策文件ღ◈★✿，确保惠民保的合规性和可持续性ღ◈★✿。为推动这项惠民保险业务高质量可持续发展ღ◈★✿，各方亦积极建言献策ღ◈★✿，如控制药品成本拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿、持续关注参保人数和结构等ღ◈★✿。

　　惠民保自2020年在全国大范围铺开至今五年来ღ◈★✿，已发展为一种相对稳定的业态和模式ღ◈★✿，成为多层次医疗保障体系中的重要组成部分ღ◈★✿。

　　行业数据显示ღ◈★✿，截至今年7月末ღ◈★✿，全国累计推出313款地方性惠民保产品ღ◈★✿。其中ღ◈★✿，新增产品9款ღ◈★✿，市场增速为2.96%ღ◈★✿。

　　从1到313ღ◈★✿，惠民保经过多年发展ღ◈★✿，市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”的发展阶段ღ◈★✿。《知识图谱》分析ღ◈★✿，惠民保产品增量收窄ღ◈★✿，存量迭代为主ღ◈★✿，1月1日—7月31日ღ◈★✿，惠民保新增9款产品ღ◈★✿，市场增速为2.96%ღ◈★✿。运营方面禁室培欲 雷凯欣拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿，产品出清与以迭代并行ღ◈★✿。2023—2024年ღ◈★✿，正常运营产品占比由74.3%降至66.78%ღ◈★✿，下降约7.5个百分点ღ◈★✿。2024—2025年7月微降至65.54%ღ◈★✿，仅降约1.2个百分点ღ◈★✿，降幅明显收窄ღ◈★✿。

　　惠民保在加速覆盖下沉市场的同时ღ◈★✿，也在持续深耕已有市场ღ◈★✿，在惠民保已覆盖地区ღ◈★✿，推进产品分层ღ◈★✿。根据《知识图谱》ღ◈★✿，广东新增1款普惠重疾险产品ღ◈★✿，广西同步上线款“守护保”系列重疾险产品ღ◈★✿，丰富了保障层次ღ◈★✿，满足了居民多样化的健康保障需求ღ◈★✿。

　　实际上禁室培欲 雷凯欣ღ◈★✿，随着各地保障需求日益多元化拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿，单一产品难以满足不同收入群体ღ◈★✿、不同健康状况人群的需要拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿。众托帮联合创始人兼总经理龙格对北京商报记者表示ღ◈★✿，未来惠民保必须推进产品分层ღ◈★✿，这是满足多样化需求ღ◈★✿、实现高质量发展的关键ღ◈★✿。为避免保障重叠或不足ღ◈★✿，应建立“基础版+升级版+普惠重疾险”的清晰梯度拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿，并通过数据精算明确各层定位ღ◈★✿，使保障无缝衔接而非简单重复ღ◈★✿。

　　近些年ღ◈★✿，我国新药新技术层出不穷ღ◈★✿，但同时也面临同质化竞争加剧ღ◈★✿、企业价格期待与医保支付能力有落差拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿、多元支付潜力有待激发等问题ღ◈★✿。在解决特药支付问题中ღ◈★✿，商业健康保险的风险保障和费用补偿功能逐渐被放大ღ◈★✿。

　　特药保障也是惠民保产品近年来的重点创新领域之一ღ◈★✿。《知识图谱》显示ღ◈★✿，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药ღ◈★✿，覆盖28种适应症ღ◈★✿。在169款基础版传统惠民保产品中ღ◈★✿，超过80%已涵盖特药责任ღ◈★✿，特药适应症以恶性肿瘤为核心ღ◈★✿，同时积极拓展罕见病保障ღ◈★✿。此外禁室培欲 雷凯欣ღ◈★✿，保障范围正逐步延伸至自身免疫性疾病拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿、精神疾病ღ◈★✿、心血管疾病ღ◈★✿、眼科疾病等多个治疗领域禁室培欲 雷凯欣ღ◈★✿。

　　为进一步提高产品可用性ღ◈★✿，惠民保还通过覆盖CAR-T治疗药品ღ◈★✿，减轻超高额费用负担ღ◈★✿；纳入地区特色目录ღ◈★✿，如港澳药械通药品ღ◈★✿、天竺综保区特药等ღ◈★✿，以拓宽用药选择ღ◈★✿；将本土创新药械纳入保障范围ღ◈★✿，形成产业发展与民生保障的良性互动ღ◈★✿，支持本土生物医药产业发展拉斯维加斯游戏官网ღ◈★✿。

　　在龙格看来ღ◈★✿，特药保障扩容至关重要ღ◈★✿，它能有效填补基本医保对创新药ღ◈★✿、高价药的保障空白ღ◈★✿，直接减轻大病患者负担ღ◈★✿。其意义不仅是产品的核心竞争力ღ◈★✿，更是打通创新药可及性ღ◈★✿、支持医药产业发展的关键环节ღ◈★✿。

　　不过ღ◈★✿，在惠民保低门槛ღ◈★✿、低保费的模式下ღ◈★✿，扩容特药保障也带来难以可持续的担忧禁室培欲 雷凯欣ღ◈★✿。龙格表示ღ◈★✿，费率下特药保障的主要风险是逆向选择和医疗费用通胀ღ◈★✿，未来ღ◈★✿，惠民保可持续性需依靠精细化管理ღ◈★✿：前端通过合理设置免赔额ღ◈★✿、药品目录控费ღ◈★✿；中端加强用药审核ღ◈★✿；后端依靠提高参保率来扩大风险池ღ◈★✿，分散风险禁室培欲 雷凯欣ღ◈★✿。还有业内人士提到ღ◈★✿，惠民保承保方需要推动与药企谈判ღ◈★✿，控制药品成本ღ◈★✿。

　　“更重要的是惠民保项目本身的可持续性ღ◈★✿，主要需要关注参保人数和结构ღ◈★✿、参保持续率和理赔情况ღ◈★✿。”龙格总结道禁室培欲 雷凯欣ღ◈★✿。拉斯维加斯游戏官网5001拉斯维加斯官网5357cc拉斯维加斯官方网站ღ◈★✿，